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■はじめに
クレジットカードの機能は？と聞かれた場合、真っ先に現金を持たずに買い物ができるショッピング機能を思い浮かべるでしょう。ショッピングはクレジットカードの基本的な機能ですが、クレジットカードにはそれ以上に多くの機能があります。

日本ではクレジットカードはショッピングクレジットを手軽に利用できるように導入された経緯があります。そのためショッピングクレジットの支払方法である分割払いも使えるようになっています。しかし、海外では現金を持たずに買い物をするという目的でクレジットカードが考案されています。そのため信用を意味するクレジットという言葉が使われているのです。特にアメリカではショッピング機能以上にクレジットカードは持っている人の信用を表す機能が重要視されています。

現在ではクレジットカードは単なるショッピングができるカードではなく、信用を証明する機能や様々なサービスの提供を受けることができる機能を持つ総合的サービスを提供するカードとなっています。この傾向はICカード化によってさらに強くなり将来は様々な用途に使えるカードに発展する可能性があります。

ここでは現在提供されているクレジットカードの機能について解説しています。まだ使っていない機能は積極的に利用して節約や便利で豊かな消費生活に役立てましょう。

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■ショッピング機能
クレジットカードの基本機能がショッピング機能で、クレジットカード本来の利用方法が現金を持たずに買い物ができるこのショッピング機能にあります。キャッシング機能は利用枠をゼロにすることで機能を利用しないことが可能ですが、ショッピング機能をはずすことはできません。キャッシングだけを利用したい場合には、キャッシング機能だけを持つカードローンを利用することになります。

ショッピング機能はクレジットカード加盟店で利用することができます。加盟店で支払する際にクレジットカードを提示してオーソリゼーションを受け、承認されてからカード伝票にクレジットカードの裏面と同じサインをします。オーソリゼーションはそのクレジットカードが利用できるかどうかの承認を得るために行い、通常はCAT端末機で自動的に行われます。伝票のサインのほかに電話番号の記入を求められることがありますが、これは拒否してかまいません。個人情報保護法が施行されてからはカード伝票に電話番号を記載することは、クレジットカード会社が禁じているからです。また身分証明書の提示を求められることもありますが、これは提示するだけであればかまいません。コピーは拒否したほうがいいでしょう。

ショッピングの利用代金はカード決裁をしたときに指定した支払方法で、クレジットカード会社から請求されます。クレジットカード会社によって請求の締切日と支払日が違うのでタイミングによって請求は1～２ヵ月後になります。クレジットカードの支払は口座からの自動引落がほとんどなので、支払日の前日までに口座に入金しておくことがベストです。

ショッピングの利用金額に応じてポイントが付与され、貯まったポイントを商品に交換できるサービスを行っているクレジットカード会社がほとんどです。こういったサービスを受けることができるのも現金払いにはないクレジットカードのメリットのひとつです。

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■キャッシング機能
クレジットカードの機能の一つにキャッシング機能があります。ATMなどでいつでも借入ができる機能ですが、利用枠をゼロにすることでキャッシング機能をはずすことも可能です。キャッシングの金利はグレーゾーン金利と呼ばれ、利息制限法と出資法の上限金利の間で金利設定されているのがほとんどでした。 2010年までにはグレーゾーン金利は撤廃されますが、クレジットカード会社は前倒しで金利の引き下げを行ったので、かつて26％以上であったキャッシング金利は現在では18％が標準となっています。

キャッシングは繰り返し借りることができATMやインターネットなどでいつでも借入ができるため使いやすくなっていますが、その分借り過ぎによる多重債務に陥る危険もあります。また、クレジットカード会社では利益率の高いキャッシング利用を勧める営業を展開していますが、借りすぎた場合には審査に影響して新規与信が却下されることもあります。あくまでキャッシング利用は返済能力の範囲内で行うことが必要です。そのためには不意の出費に利用するなど一時的な借入だけの用途を限定する必要があります。高額な利用は目的ローンなどの資金使途が限定されて金利も低い商品を利用することが大切です。

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■ID機能
クレジットカードにはショッピング機能とキャッシング機能が基本機能として備わっています。しかし、特に海外ではその人の信用や身分を証明するID 機能としてクレジットカードが利用されています。クレジットカードを利用するためにはクレジットカード会社の審査を受ける必要あります。つまりクレジットカードを持っていればクレジットカード会社がその会員を信用できると判断したことになります。そしてそれは現金払いよりもクレジットカード決済の方が信頼できるという考え方に結びついています。

IDには身分証明という意味がありますが、実際に社員証やレンタル会員などの証明書と一緒になったクレジットカードも発行されています。クレジットカード自体はカード会員であることを証明するID機能がありますが、それ以外の身分も証明するためにも利用されているのです。将来は健康保険カードのように公的な証明書と一体化されたクレジットカードの発行もされることでしょう。

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■付帯保険
クレジットカードにはさまざまな保険が自動的に付帯されています。もっとも一般的な保険はカード盗難保険でほとんどのクレジットカードに自動付帯されています。現在はキャッシュカードにも付帯されるようになりましたが、それ以前はクレジットカードにしか付帯されていなかったため現金よりも安全といわれていました。セゾンカードではこの盗難保険は付帯されていませんが、不正利用はクレディセゾンが独自に調査して認められれば被害金額はクレディセゾンが負担します。

カード盗難保険に次いで一般なのが海外旅行傷害保険です。年会費無料のカードなどでは付帯されなかったり、条件付であったりという場合が多くなりますが、付帯率は高い保険です。死亡･後遺障害の補償は複数のクレジットカードで付帯されていても合算されませんが、それ以外の補償はクレジットカード会社が違うカードであれば合算して支払われます。そのため年会費無料のクレジットカードを複数持つことで補償内容を充実させることも可能です。

国内旅行傷害保険は海外旅行傷害保険に比べると付帯されるクレジットカードは少なく、主にゴールドカード以上のカードに付帯されています。しかし、年会費無料の一般カードにも付帯されているケースはあります。ショッピング保険はクレジットカードで購入した商品の盗難や破損による被害を補償する保険です。動産総合保険とも呼ばれていますが、比較的付帯率の高い保険となっています。

クレジットカードによってこれまで紹介した以外のシートベルト補償などさまざまな保険が付帯されているケースも多いので、クレジットカード申込前に付帯保険を比べてみるのもカード選択方法のひとつです。

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■付帯サービス
クレジットカードには基本機能であるショッピングやキャッシング以外にも様々なサービスが提供されています。付帯保険もその一つですが、それ以外のサービスも多くあります。これらの付帯サービスはクレジットカード会社やクレジットカードによって提供されるものが違っています。クレジットカードを選ぶときにはこれらの付帯サービスによって自分にあったクレジットカードを選ぶという方法も有効です。

クレジットカード会社の中でも流通系クレジットカード会社では、親会社の店舗を利用した場合に割引になるというサービスが一般的に行われています。特定の店舗での割引になりますが、普段からその店舗を利用している場合にはクレジットカードを利用することで節約につながります。

信販系や銀行系のクレジットカード会社でも提示割引や利用割引となる提携店が多くあります。自分が持っているクレジットカードをよく調べてみるとまだ活用していないサービスや特典が発見できるかもしれません。

【クレジットカードのネタ】
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（最終更新日：2010年12月5日）

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